本文围绕金融监管总局3月21日发布的《商业银行代理销售业务管理办法》展开，详细阐述了该办法对商业银行代销保险业务在合作机构筛选、产品销售等方面的新要求，以及重申禁止驻点销售的规定，并分析了这些规定对保险市场不同规模险企的影响。
银保渠道的监管再度升级，“紧箍咒”越收越紧。在3月21日，金融监管总局重磅发布了《商业银行代理销售业务管理办法》（以下简称为《办法》）。这一举措旨在全方位加强代销业务的监管力度，督促商业银行在开展代销业务时，必须严格筛选合作机构，以审慎的态度准入代销产品，同时规范销售行为和销售渠道。值得注意的是，《办法》中的多条要求都直接指向了银行代销保险这一业务领域。
一直以来，商业银行在代理保险业务领域扮演着至关重要的角色，是保险兼业代理机构的重要组成部分。那么，此次新出台的《办法》究竟提出了哪些全新的要求呢？这些要求又将如何深刻影响银保渠道的未来走向呢？让我们一同深入探究。
严格筛选合作机构
在取消银行网点与保险公司合作的数量限制之后，银保渠道迎来了新的变化。3月21日发布的《办法》，对商业银行代销保险提出了多方面的严格要求。
在准入环节，根据《办法》规定，商业银行对保险公司进行准入审查时，需要对其偿付能力状况、风险管控能力、信息披露情况等多个关键方面进行全面、细致的审查。这意味着商业银行在选择合作的保险公司时，将更加注重其综合实力和合规经营情况。
在产品销售方面，《办法》明确指出，商业银行应当对代销产品开展尽职调查。这要求银行全面了解产品的详细情况，对产品信息的真实性、准确性、完整性进行严格核实。同时，要结合本机构的客群特征、销售渠道、销售人员、信息系统等实际情况，形成独立、客观的准入意见。对于保险产品的尽职调查，还应当综合考虑产品类型、产品保障责任、保单利益水平等多种因素。
对于一些更为复杂的保险产品，《办法》还提出了针对性的信息披露要求。商业银行应当督促合作机构定期对分红型保险产品分红水平、万能型保险产品结算利率、投资连结型保险产品投资账户单位价格等重要信息进行披露。这样一来，消费者能够更加清晰地了解保险产品的实际情况，减少信息不对称带来的风险。
业内人士直言，银行代销保险，不仅仅是简单的“卖产品”，更是在为产品“背书”。由于保险产品的条款往往较为复杂，消费者往往很难全面理解其中的权益、责任和潜在风险。因此，要求银行对产品的真实性、准确性、完整性进行尽职调查，实际上是在倒逼银行提高销售透明度，防止因信息不对称而导致的销售误导。
《办法》的出台，强调了“销售前置风控”的重要性，促使银行从单纯的“渠道提供者”转变为严格的“把关人”。
《办法》将于10月1日起正式施行，届时将对保险市场产生怎样的影响呢？业内普遍认为，这将利好经营规范、具备综合优势的头部险企。中国企业资本联盟副理事长柏文喜在接受北京商报记者采访时表示，头部保险公司通常具有更强的偿付能力、更完善的风险管控体系和更透明的信息披露机制，更容易通过银行的准入审查。因此，头部险企与银行的合作关系可能更加稳固，有望在银保渠道中获得更多的业务机会。而对于中小保险公司来说，则需要进一步优化产品设计，提升产品竞争力，以满足银行和客户的需求。
重申禁止驻点销售
近期，保险公司工作人员在银行驻点销售保险产品的情况有所抬头。《办法》再次重申了禁止非本行人员在网点销售的要求。根据《办法》规定，商业银行及其工作人员从事代销业务时，不得出现“非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动”等情形。
北京商报记者了解到，保险公司对于驻点银行销售有着一定的期盼，监管也曾释放出放开的信号。2021年征求意见的《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》曾提到：“保险公司可以派驻人员至商业银行专属合作网点专门区域提供辅助咨询。”然而，在后续发布的新版《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》以及《保险销售行为管理办法》中，并未有相关表述。
目前来看，保险公司驻点银行销售保险产品仍然是监管的禁区。近两年，频繁有商业银行因“非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动”而受到处罚。
全联并购公会信用管理专业委员会专家安光勇表示，由银行自身的销售人员进行产品宣传和销售，能够更好地统一销售标准，确保销售行为的合规性和一致性。同时，也能在一定程度上防范销售误导，避免非本行人员在营业网点销售产品时可能存在的利益冲突和误导客户问题。最关键的是，这样能够明确责任归属，避免因非本行人员销售行为引发的纠纷和责任不清问题，从而保护银行和客户的合法权益。
一位保险业内人士总结道：“本质上，《办法》是在让银行对保险代销负责，而不是仅仅成为保险公司的流量入口。银行代销不能‘只管卖、不管后果’，否则风险最终还是会回到银行体系。”
本文详细介绍了金融监管总局发布的《商业银行代理销售业务管理办法》对银保渠道的多方面影响。在合作机构筛选上，提高准入门槛，强调销售前置风控，利好头部险企，促使中小险企提升竞争力；在销售模式上，重申禁止驻点销售，保障销售合规性与客户权益，让银行切实对代销业务负责。
